莫讓你的“金融健康”亮紅燈
經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 郭子源
你是否定期為“身體健康”做檢查？相信大多數(shù)人都會做出肯定回答。但如果有人問，你是否定期為“金融健康”做檢查？不少人可能會一頭霧水。其實，所謂“金融健康”，是指金融消費者的金融、財務(wù)狀況是否處于一個良好的狀態(tài)。在我國普惠金融日益發(fā)展的今天，關(guān)注“金融健康”可謂恰逢其時。
“我從未意識到金融狀況還存在健康或不健康的問題。”
“判斷金融健康的指標有哪些？”
“即便處于金融亞健康狀態(tài)，也不會對我的生活造成多大影響吧？”
對于你是否定期為“金融健康”做檢查的提問，以上是受訪者面對記者的典型回答，其背后隱藏的，正是當下普惠金融發(fā)展所面臨的窘境：一方面，我國正規(guī)渠道、非正規(guī)渠道的個人消費信貸服務(wù)都在快速增長，“信貸可得性”已大幅提升；另一方面，居民的個人金融素養(yǎng)發(fā)展卻稍顯滯后，甚至有人因過度借貸而陷入了循環(huán)債務(wù)風險。
由此，關(guān)注“金融健康”可謂恰逢其時。“金融自身帶有風險特性，使用金融服務(wù)同樣會產(chǎn)生正、負兩種效果，發(fā)展普惠金融不能局限于提供金融服務(wù)，更重要的是如何產(chǎn)生良好的結(jié)果。”中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院院長貝多廣說。
那么，究竟何為“金融健康”？如何診斷？保持金融健康的方法又是什么？
問診“金融健康”
“金融健康”，是指金融消費者的金融、財務(wù)狀況是否處于一個良好的狀態(tài)。關(guān)于這一概念，中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院在《中國普惠金融發(fā)展報告(2019)》(以下簡稱《報告》)中做出了特別強調(diào)。
《報告》認為，普惠金融的發(fā)展有4個漸進的層次。第一層次是普及金融產(chǎn)品和服務(wù)，將此前被傳統(tǒng)金融機構(gòu)排斥在外的人群包容進來。第二層次是提高該人群的金融知識和素養(yǎng)，以便其更好地使用產(chǎn)品和服務(wù)。第三層次是改善以上人群的金融能力和行為。
“金融健康”則是第四層次的要求，即人們可以通過學(xué)習金融知識、利用金融工具、采取合理的金融行為，讓自己的財務(wù)狀況處于良好狀態(tài)。
如何診斷自己的金融狀態(tài)是否健康呢？核心指標有6個，其中包括4個客觀指標，收支指標、資產(chǎn)指標、債務(wù)指標、保險指標，以及2個主觀指標。
從客觀指標看，收支指標指是否擁有穩(wěn)定、合理的收入結(jié)構(gòu)和支出結(jié)構(gòu)；資產(chǎn)指標指是否擁有足夠的應(yīng)急資金和固定資產(chǎn)；債務(wù)指標指是否擁有合理的債務(wù)結(jié)構(gòu)和可供獲得借貸的渠道；保險指標則指是否擁有充足、合適的保險產(chǎn)品。
除了客觀指標，判斷“金融健康”的主觀指標同樣重要：一是你對自己目前的財務(wù)狀況是否滿意，二是你對自己未來的財務(wù)狀況是否有信心。
在這些指標的診斷下，我國金融消費者的整體健康狀況有5個特點。《報告》指出，從調(diào)查結(jié)果看，平均得分最高的是收支指標和主觀指標，這說明我國消費者比較注重收入、支出的平衡性和可持續(xù)性，且對自身的金融狀況較為滿意。
具體來看，一是年齡越大，其金融健康程度越高；二是女性的金融健康狀況顯著低于男性；三是個人的身體健康狀況能夠顯著提高其金融健康水平，二者呈正相關(guān)關(guān)系；四是已婚者的金融健康水平普遍高于未婚者；五是農(nóng)村地區(qū)的金融健康程度顯著低于城市地區(qū)。
“金融素養(yǎng)”不可少
為何不同人群的金融健康狀況會出現(xiàn)差異？是什么造成了“亞健康”“不健康”的金融狀況？一個關(guān)鍵因素浮出水面——“金融素養(yǎng)”，以及由此產(chǎn)生的金融行為。
“也就是說，你對金融健康的認識是否全面。”中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院相關(guān)負責人說，目前，很多人對自我金融健康的評價主要基于收支是否平衡，卻忽視了財務(wù)流動性管理、資產(chǎn)管理、風險管理，對儲蓄、借貸、理財、保險等金融服務(wù)的認識也稍顯不足。
下面呈現(xiàn)的，是一對已婚農(nóng)戶夫妻的“金融健康樣本”。兩人共同經(jīng)營著一家建材瓷磚店，每年的凈利潤在20萬元至30萬元之間。
如果將每個月的支出項細分，可以看到，房租5800元，雇員費用4800元，水電費1500元，客戶墊資10000元，債務(wù)還款7000元，再加上3000元至4000元的家庭開支，這對夫妻的經(jīng)營現(xiàn)金流已明顯緊張甚至不足。
但是，夫妻二人在受訪時卻對自身的財務(wù)狀況較為滿意，究其原因，在于他們并沒有對經(jīng)營成本、家庭開支嚴格區(qū)分，沒有建立詳細而準確的家庭與生產(chǎn)經(jīng)營財務(wù)表單。
盡管如此，夫妻二人的債務(wù)風險依然可控，如果做好目前的生產(chǎn)經(jīng)營，其家庭財務(wù)的成長性仍然較強。
具體來看，目前家中的資產(chǎn)包括價值45萬元的樓房、兩輛價值6萬元的貨車、一輛價值15萬元的轎車以及每月固定的儲蓄200元。除了新農(nóng)合、新農(nóng)保，夫妻二人還購買了商業(yè)保險，在不動用養(yǎng)老金且不從任何渠道借錢的情況下，手上的錢能維持6個月同樣消費標準的生活。
夫妻二人認為，接下來，如果形成良好的儲蓄習慣，再經(jīng)營好店鋪，就可以進一步改善自己的金融健康狀況。
有了對儲蓄、借貸、保險等金融知識的了解，其實只完成了提高金融素養(yǎng)的第一步。“更重要的是，需倡導(dǎo)人們將金融知識進一步轉(zhuǎn)換為合理、理性的金融行為，從而真正、有效地改善個人金融健康狀況。”上述負責人說。
危險的“過度負債”
盡管從調(diào)研看，生產(chǎn)經(jīng)營型農(nóng)戶的債務(wù)水平基本可控，但對部分金融消費者來說，一個由滯后金融素養(yǎng)導(dǎo)致的危險金融行為正持續(xù)發(fā)生——過度負債，甚至陷入循環(huán)債務(wù)危機。
近年來，個別人為滿足自己的“炫耀性消費”需求，無視自身償債能力，從多個非正規(guī)放貸機構(gòu)高息借貸，拆了東墻補西墻，直至資金鏈斷裂。為此，市場上開始流傳這樣一句戲謔的話：“70后”只知道存錢，“80后”開始知道花錢，“90后”還沒掙錢但敢于借錢。
其實，借錢消費、負債并非完全負面的行為，關(guān)鍵是把握好度，不要過度負債，“良性負債”反而有助于實現(xiàn)財富增長。
何為“良性負債”？“是指那些屬于正常負債范圍、對我們有幫助的負債，如果每月還款金額不超過總收入的50%，即可算良性負債。”招商銀行相關(guān)負責人說，如果你能通過負債獲得收益，例如買房出租或生意經(jīng)營等，且收益能夠覆蓋你的本金和利息，那是最好不過的。
相比之下，過度負債則是指債務(wù)人的負債過重，缺乏資金流動性，一直不能清償本息，從而無法保證債務(wù)鏈的持續(xù)性。
如何判斷自己是否過度負債？業(yè)內(nèi)通常用“家庭負債率”這個指標，即用負債總額除以資產(chǎn)總額。如果負債率遠小于50%，則說明沒使用太多的信用杠桿，幾乎是賺多少花多少；但如果負債率嚴重大于50%，則存在資金鏈斷裂風險；當負債率接近1時，預(yù)示著你隨時可能破產(chǎn)。
“為避免過度負債，我們需要牢記以下4點。”招行上述負責人說，第一，只為必要的事負債，對于那些可有可無的消費，應(yīng)該量力而行；第二，負債金額要控制在還款能力范圍內(nèi)，即“有多大能力，干多大事兒”；第三，“天下沒有免費的借款”，在借款時，除了確認利率，還要確認借款的總費用，尤其是民間借貸平臺，應(yīng)問清是否有擔保費、評估費等其他費用；第四，將負債率控制在50%以內(nèi)，建議每個人持有的信用卡不要超過3張，并根據(jù)額度和功能分開使用。
