前幾日，我市接連頻繁降雨，淹車、冰雹砸漏風擋玻璃等視頻開始霸屏，許多車主特別后悔只買了交強險。其實，車輛外表的損傷還是小事兒，讓車主最擔心的是事故中有人員傷亡或是撞到豪車。今天咱就聊聊專門解決這類擔憂的機動車商業(yè)第三者責任保險（以下簡稱三者險）。
三者險賠付
能幫上大忙
很多司機都表示，在發(fā)生交通事故時，最擔心的就是有人員傷亡，所以發(fā)生交通事故后最關心的通常都是“人有沒有事兒”。
2019年，市民劉先生在開車上班路上撞傷了一位騎自行車的老人，交警判定他負全責。事故中，老人多處骨折，治療花費6萬多元，保險公司給報銷了5萬多，劉先生自付不到一萬元。他說，慶幸自己買了三者險。
2020年9月，車險改革后，三者險的保額由原來最高的500萬元增長到了1000萬元。如今，大多數城市人身賠償金額已升至60萬到140萬元左右。根據現行政策，交通事故賠償上，可由受害人家屬自由選擇“事故發(fā)生地所在收入標準”或“可按戶籍所在收入標準”進行索賠；如果受害人家里有孩子和老人，肇事者還要承擔撫養(yǎng)費、精神撫慰金等賠償，有時200萬元的保額都不太夠用。在致殘的情況下，治療費用在50萬以上的也很常見。
三者險保障
可防高風險
“第三者責任保險”，是被保險人或其允許的合法駕駛人員在使用被保險車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔支付賠償金額，保險公司依照保險合同的規(guī)定給予賠償。
三者險的理賠范圍主要是在事故中第三者的車輛修理費用、醫(yī)療費用、傷亡費用、其他財產損失等。對于商業(yè)險中的三者險來說，保險人會依據被保險機動車一方在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任。
對于未確定事故責任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責任比例：
被保險機動車一方負主要事故責任的，事故責任比例為70%；
被保險機動車一方負同等事故責任的，事故責任比例為50%；
被保險機動車一方負次要事故責任的，事故責任比例為30%。
涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁機構最終生效的法律文書為準。
事實證明，交強險對第三方的保障額度只是杯水車薪，需要“第三者責任險”來補充，從而緩解部分事故中“賠不起”的壓力。
三者險保額
要因地制宜
三者險的投保價格按照投保額度而定，與車輛自身價格沒關系。
一般汽車的第三者責任險最高限額分為10萬、50萬元、100萬元和100萬元以上多個投保額度檔位。買多少萬保額才適合呢？車險專業(yè)人士提醒大家：要考慮用車環(huán)境。如果所在的城市經濟比較發(fā)達，豪車可見率很高的情況下，而且自身經濟條件也比較好，那么建議購買保額在100萬元左右的，或者稍微高一些。因為一旦發(fā)生事故不會給自己帶來較大的經濟損失。但如果你周圍價格昂貴的車很少，自身屬于工薪階層，那購買保額50萬元的就夠用了。
所以，如果您對自己的駕駛技術缺乏信心或者承擔風險能力較低，還是建議購買三者險，因為事故發(fā)生時所造成的損失是難以預料的。
保險小貼士
索賠時要注意，以下幾類人員不屬于第三者：
首先，被保險車輛駕駛員永遠不屬于第三者，無論是在車上還是車下。
第二、“保險車輛下的人員或財產”是第三者，所以被保險車輛上的所有人員，包括車上的駕駛員、售票員、裝卸工、乘客、搭客等，就不屬于第三者了。一旦這些人下車后，除駕駛員外，均可視為第三者。
至于保險車輛上的財產，是指被保險人及其駕駛員所有或其代管的財產，如車輛本身以及車內的其他財產。這些財產也不屬于第三者責任。
另外，私家車家庭成員按是否經濟獨立來確定是否屬于第三者。
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